カードローンの借り換えに最適なのは?低金利の銀行キャッシングカードローン

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カードローンの借り換えに最適なのは?低金利の銀行キャッシングカードローン
悩む女性

複数のカードローンを利用していて、返済の負担額が大きくなって困っている方や、金利の高い業者からキャッシングしてしまい生活に余裕がないほど、返済に追われてしまっている、という方は、カードローン借り換えを検討してみましょう。

カードローン借り換えとは現在のキャッシングしている業者よりも低い金利のカードローンキャッシング業者に乗り換えることを指します。

概ね、消費者金融なら18%程度、銀行カードローンなら15%以下に設定されているので、借り換えを検討している方は、銀行カードローンにお申込みする方が多い傾向にあります。

銀行のカードローンでは審査が厳しくなると言われています。審査通過の為に、金利などの情報も併せて確認してからお申込みすることをおすすめします。


カードローン借り換えのメリットとデメリット

借り換えとはよく聞く言葉ですが、検討中という方も多くいらっしゃるようです。

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンよりも、さらにメリットのあるカードローンに乗り換えることを指します。

借り換えの認知度が高い理由は、住宅ローンの借り換えなどでは一般的だからで、メリットは主に、利息を少なくすることができる、利便性の良いカードローンを選べる、月々の返済額を減らすことができる、合計返済金額を少なくすることができる、など挙げればキリがないほど多くあります。

しかしデメリットは、再度審査を受ける必要がある、新規申し込み時よりも審査通過率が低い、選択ミスをすると、返済合計額が増える場合もある、カードローンを選ぶ手間がかかる、などが挙げられます。

このように考えていくと、借り換えのメリット・デメリットは、「自分に合った借り換え先を上手く見つけることができるかどうか」が何よりも重要だと言えます。

数あるカードローンの中から10選に厳選していますので、ご検討中の方はじぶんに適したカードローンを探してみましょう。

銀行キャッシングの審査とは

カードローン借り換えの審査は甘いとか通りやすいとかいう方もいらっしゃいますが、そんなことはまったくありません。

理由としては借り入れを既に行っている状態でまた新たに審査を受ける必要があるからです。

借り換え審査の通過率を上げるためには、現在の債務を少しでも減らしておくことが重要です。

現在の借入金額や返済状況というのは審査に大きく影響しますので注意しておきましょう。

銀行カードローンと消費者金融の審査の違い

銀行カードローンが消費者金融よりも審査が厳しいと言われるのは、銀行カードローンには保証会社の審査もあるためです。

多くの銀行カードローンの場合、保証会社に消費者金融が入っています。つまり、その保証会社の審査に加えて、銀行側でも審査することになるので2回審査を行うことになります。

つまり、その分、審査が厳しくなるということです。さらに、消費者金融はカードローン商品で利益を挙げていますのでカードローンでお金を貸さないと商売になりません。

しかし、銀行の場合はカードローンは一商品にすぎませんので、しっかりと審査してちゃんと返済能力がある人しか融資は行わないのです。

これだけ聞くと、銀行での審査に通るは無理難題のような気がしますが、過去の返済や支払いなどをしっかりと行ってきた方であれば、審査に通る可能性は十分にあります。

反対に、過去に金融事故を起こしてしまった方や、現在も延滞などがある方は審査通過は厳しいと考えましょう。

審査に通りやすいカードローンは?

審査に通るカードローンというのはありません。

銀行はもちろんのこと、ちゃんとした消費者金融などであれば、信用情報やスコアリングなどを確認してしっかりと審査します。

ですから、審査に甘いとか通りやすいという言葉で誘惑してくる業者は怪しいと思った方が良いでしょう。

まず、多重債務に悩んでいる方は、借り換え先に正直に話すことをおすすめします。

そのうえで、借り換えの希望を伝え、審査に入ってもらいましょう。

絶対にしてはいけないのが、お申込み時に嘘をつくことです。年収や勤務先、借入総額や借り入れ件数などはCICなどの信用情報機関に照会すればすぐ分かることです。

嘘をつけばそれだけでマイナスになり、審査が通る可能性は低くなります。

審査に通るために抑えておくべき点

カードローン借り換えは通常のキャッシングとは少し異なります。

審査内容や審査方法に差異はあまり見られませんが、ちょっとしたポイントがあります。例えばあなたの借入先がアコムとプロミスだったとして、借り換え先を銀行キャッシングで探していたとします。

この2つの消費者金融は実は大手のメガバンクと呼ばれている銀行のグループ傘下に入っています。 つまり、これらの大手消費者金融は、銀行とつながっているのです。

現在、大手と呼ばれている消費者金融のカードローンのほぼ全てが、メガバンクのグループ傘下に置かれている状況となっています。

ちなみにアコムは「三菱UFJフィナンシャルグループ」、プロミスは「SMBCグループ」となっています。つまり、消費者金融と銀行は情報共有していると考えておきましょう。

情報を共有するのは個人信用情報機関だけではないということを覚えておきましょう。

銀行キャッシングの保証を消費者金融が行っているのであれば、現在借入している消費者金融の自社独自の審査ではじかれて保証を受けることができず、借り換えを行うことができなくなる可能性も大いにあるということです。

銀行キャッシングの審査で重要な個人信用情報とは

カードローン借り換えの審査を受けるときに大事なポイントなのが信用情報です。

信用情報には「属性」と「カードローン利用・キャッシング利用・クレジットカード利用・携帯電話利用など」のお金を借りた時の実績つまりクレジットヒストリーがおおいに関係しています。

属性とは、個人の信用を収入や勤務先等の情報(スペック)から個人を属性分けするものです。

つまり、公務員や大手企業に勤めており、安定した高収入を得ていて、勤続年数が長ければ、高い属性の持ち主だというふうに判断できます。

逆に中小企業で勤めてから1年未満の方は収入が低く、いつ会社を辞めるかもわからないので、返済能力に欠ける属性の低い方と判断されてしまいます。

また、当然ですが担保を取られないからと言って返済を怠ってしまうと、金融事故として処理されキャッシュングやカードローンを利用することができなくなる恐れがあります。

お金を借りてきちんと返済をして、毎回の返済で、利用者は債権者に対して信用を少しずつ積み上げている状況になります。

ですので、返済遅延をしたり、任意整理・民事再生・自己破産等の借金の踏み倒しをしたことのある方は信用情報機関(金融業者が登録している信用情報を確かめることの出来る機関CIC・JICC等)に異動(ブラック)情報が登録されてしまう為、その後は借入することが難しくなります。

借り換えに銀行キャッシングがおすすめの理由

借り換えをするなら断然銀行キャッシングがおすすめと言われています。

専業主婦や学生が借入をするのに銀行キャッシングが向いている理由は銀行キャッシングが総量規制の対象外となっているからです。

これに当てはめると借り換えをするときにも金額に関わらず借り換えができるのが銀行キャッシングだということがお分かりいただけるかと思います。

また、消費者金融と比べて銀行キャッシングは金利が低く設定されています。

審査が厳しいところや、借入上限額が低く設定される場合もありますが借金の返済苦が軽くならなければ借り換えをする意味がありません。

希望している金額が全額借りられるかは審査の具合によりますが、借り換え先の第一候補は銀行キャッシングがベストと言えるでしょう。

さらに収入の無い方は消費者金融だと総量規制の対象となってしまうため、キャッシングができません。

状況によっての選ぶ銀行キャッシング

上記と矛盾しているようですが、借り換え先は、ご自分の借入状況によって選ぶ事も大切です。

例えば借入総額があなたの年収3分の1以上ある場合は、銀行法が適用され総量規制(貸金業法)の対象外にある貸金業者を選ぶ方がおすすめです。

一方、現在の借入金額が少なく急いで借り換えをしたいという方にはプロミスやアコム、アイフルなどの消費者金融で借り換えをする方が良いかもしれません。

大手消消費者金融は銀行キャッシングより審査時間や融資時間が短いという特徴があるので、とにかくお急ぎの方には便利に利用できるでしょう。

また、完済額は増えてもいいからとにかく月々の返済額を低くしたいという方には三井住友銀行キャッシングやバンクイックなどの銀行キャッシングでのカードローン借り換えがおすすめです。

月々の最低支払額は銀行キャッシングの方が金利が低くなる分、負担は減る可能性が高いです。

低金利銀行キャッシングの審査に落ちる理由

カードローン低金利の銀行キャッシングにおける借り換えの審査は通常の審査よりも厳しくなる可能性が高いです。

ですので、以下のことには気をつけて少しでも審査に通る可能性を高くしておきましょう。

●短期間での多数申込み

短期間で多重申込みをする審査通過の可能性が低くなります。

なぜならば、審査が通らない状況でも数を打てば当たると思っているということが金融機関側にすぐにばれてしまうからです。

申し込みブラックになってしまう可能性もあるので、申し込む場合は最低でも半年以上時間を空けてから申込みをしましょう。

●過去に金融事故を起こしている

金融事故を起こしているというのは、いわゆるブラックリストに載ってしまったということです。

返済の遅延や未払い、債務整理を行うなどをすると信用情報機関に情報が記録されてしまいます。

この記録は一度登録されてしまうと最低5年は消えません。

信用情報は金融業界全体で共有される情報なので一度登録されてしまうと、どの消費者金融や銀行からも相手にされなくなってしまいます。

信用で成り立っている業界なので、信用のない人に融資をすることはありません。絶対に金融事故を起こさないように気を付けましょう。

●多数の金融機関から借り入れをしている

複数の消費者金融から借り入れをしている方は借り換えをしてローンの一本化を図りたいという方が多いかもしれません。

ですが、あまり多くの金融機関でキャッシングをしていると審査に通ることがありません。

一般的には5社以上の借り入れがあると審査に通ることはないといわれています。

そういった方は、今後借り入れのできる可能性が非常に低くなりますので、債務整理をすることも視野に入れた方がいいかもしれません。

カードローン借り換えは即日キャッシングが可能?

即日キャッシングで気をつけなければならないのは、即日と謳っていても、申し込む時間やタイミングによって、即日のキャッシングが難しくなるケースもあることです。

緊急を要するときは、できるだけ早い時の午前中やネット申し込みで営業時間前に申し込んだり、その金融機関の店舗を直接訪れるなど、申し込むタイミングが非常に重要です。そこで、あらかじめ緊急で借り入れたい旨を伝え、手続き方法や必要な書類などについて問い合わせておき、準備しておくのが良いでしょう。

どの金融機関の即日カードローンを利用するか決める際には、いくつかのポイントがあります。即日キャッシングといっても、指定口座への振込みに対応しているところもあれば、店舗での融資となるもの、近所のATMが利用できるものなど、金融機関によってその方法は様々です。

急いでいるときは、移動の時間も取れない可能性もあります。どのようなキャッシング方法によるものかをあらかじめ調べてから行動に移すという手順であればスムーズにキャッシングできるでしょう。

緊急で借り入れたいときは、まず各金融機関の貸付け時の申し込み方法などをホームページなどを通じて調べてみましょう。

借り換えは主婦でもできる?

銀行キャッシング・消費者金融問わず主婦でも専業主婦でもカードローンの借り換えはできます。

総量規制には所得が低くても借りられる例外のようなものがあります。

総量規制の例外というのは、ある一定の条件に当てはまれば総量規制の範疇外となり、消費者金融や信販会社などの貸金業者から借入が可能になるという特例措置のことを指します。

この総量規制の例外の中には【顧客に一方的有利となる借換え】と言うものがあり、返済にかかる金利負担や返済額が減額するような借り換えについては貸金業者での借り換えでも可能というふうになっています。

主婦が銀行キャッシングできる理由

銀行のキャッシングを専業主婦が利用する場合には、基本的に借り入れ限度額が一般の場合と比べて低めになります。

だいたい10万円ぐらいというケースも多いようです。ですが専業主婦に積極的に融資を行ってくれる銀行ですと、借り入れ限度額は30万円から50万円とまとまった金額になりますので、現在の借入金額によってはカードローンの借り換えにも十分対応できる金額です。

専業主婦に限らずパートやアルバイトなどを含めて主婦の場合、日常的にそれほど高額のキャッシングをすることはあまりなく、多くは1万円から5万円以下の少額の場合が多いという特徴があります。

複数の業者からキャッシングしていますと、つkに何回も返済日がくるので、わずらわしいですし、返済し忘れて延滞してしまう危険性も大きくなります。複数の業者からキャッシングをしている主婦の方は借り換えを利用して、返済の負担を少しでも楽にしていきましょう。

専業主婦は総量規制の関係もあって、消費者金融では基本的にはカードローンを利用することができません。ですので、一般的にカードローンを利用する場合には、銀行のカードローンを利用することになります。

主婦でもパートやアルバイトなど仕事がある場合には消費者金融などで借りることができますので、同様に借り換えも消費者金融で利用できますが、専業である場合には収入がありませんので、たしかに銀行のカードローンに限られてしまいます。ですが一般的に消費者金融よりも銀行の方が金利が低いことが多いですので、借り換え自体、低金利の銀行で行いたいという人も多いです。専業主婦であっても結局は低金利の銀行で借り換えできれば、メリットは大きいのです。

主婦の借り換えは銀行キャッシングがおすすめ

主婦のカードローン借り換えとなると、ネックになるのはやはり収入ということになります。専業主婦で借り換えなんてできないだろうと思ってる方もいるかと思います。

たしかに、銀行によっては専業主婦にあまり積極的に融資を行っていないところもありますが、最近の銀行は配偶者に安定した収入があれば専業主婦もカードローン利用できるところが多くなっています。

もちろんキャッシングにかかる負担が一方的に有利になるのであれば、消費者金融でのカードローン借り換えもできますが、消費者金融で借り換えをしても金利負担の軽減は少ないので、借り換え先は銀行キャッシングがおすすめと言えると思います。

最近では専業主婦のキャッシングに力を入れてる銀行キャッシングもありますので、そうしたところでカードローンを申し込むことで審査通過の可能性も高くなります。

専業主婦に積極的に融資を行ってくれるところの中には、配偶者の同意書などもいらないところもありますので、家族にバレずに申し込みも可能です。

カードローン借り換えについてまとめ

如何でしたでしょうか?

カードローン借り換えはご自分の状況に適したキャッシングを選ばないと、余計に負担が増えてしまう可能性があります。

現在、検討中の方には特に知っておいてほしいポイントを簡単にまとめています。

ここに掲載している銀行キャッシングについては現在、人気ランキングでも上位を占めているものばかりです。

低金利の銀行キャッシングを希望の方はこちらの低金利・おすすめの銀行カードローンでの比較を見比べて検討してみてはいかがでしょうか。

さらに利用後の返済方法やサービスなども理解しておけば借り換えもスムーズに利用できるでしょう。

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