カードローンで借り換えしたい!審査に通るポイントとは?

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カードローンで借り換えしたい!審査に通るポイントとは?

現在、複数のキャッシングで借金していて、返済の負担額が大きくなって困っている方や、金利の高いカードローンからキャッシングしてしまい返済の負担が大きく大変な方は、カードローン借り換えを検討してみましょう。

カードローン借り換えとは現在のキャッシングしている業者よりも低い金利で商品を用意している別のカードローン業者に乗り換えることを言います。

概ね、消費者金融なら18%程度、銀行カードローンなら15%以下に設定されているので、借り換えを検討している方は、銀行カードローンにお申込みする方が多いようです。

しかし、銀行カードローンでは消費者金融よりも審査が厳しいと言われています。変動金利のカードローンでは大きな金額であれば金利が低くなりますので、消費者金融でも大きな金額のキャッシングをするのであれば、おすすめです。

審査に不安な方は消費者金融も検討しても良いでしょう。ご自分に適したカードローンキャッシングを慎重に選んでみましょう。


カードローン借り換えの特徴は?

金利の高いキャッシングを利用しようしている方は借り換えを検討している方も多いのではないでしょうか。

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンよりも、さらにメリットのあるカードローンに乗り換えることを言います。

借り換えの認知度が高い理由は、住宅ローンでは借り換えが一般的ということも要因です。

メリットは主に、利息を少なくすることができる、利便性の良いカードローンを選べる、月々の返済額を減らすことができる、合計返済金額を少なくすることができる、などの点が挙げられます。

デメリットは、再度審査を受ける必要があり、新規申し込み時よりも審査が厳しくなる、選択ミスをすると、逆に返済合計額が増える場合もある、カードローンを選ぶ手間がかかる、など、いくつか挙げられます。

このように考えていくと、借り換えのメリット・デメリットは、「自分に合った借り換え先を上手く見つけることができるかどうか」が何よりも重要だと言えます。

とにかく金利を下げたい方、審査が不安な方、状況は人それぞれ違いますから、ご自分に適したカードローンを慎重に選んでいきましょう。

カードローン借り換えの審査基準

カードローン借り換えの審査は甘いとか通りやすいとかいう方もいらっしゃいますが、そんなに簡単には通りません。

理由としては借り入れを既に行っている状態で新たに審査を受ける必要があるからです。

借り換えの審査に少しでも通りやすくするには、既存のカードローンの借入残高をできる限り少なくしておきましょう。

現在の借入金額というのは審査に大きく影響しますので注意しておきましょう。

銀行カードローンと消費者金融の審査の違い

銀行カードローンが消費者金融よりもカードローン審査が厳しいと言われるのは、銀行カードローンには保証会社の審査もあるためです。

多くの銀行カードローンの場合、保証会社に消費者金融が入っています。つまり、その保証会社の審査に加えて、銀行側でも審査することになるので二重で審査することになるのです。

つまり、その分、審査が厳しくなると言い換えることができると思います。また、消費者金融はカードローン商品で利益を挙げていますのでカードローンでお金を貸さないと商売になりません。

しかし、銀行の場合はカードローンは一商品にすぎませんので、しっかりと審査してちゃんと返済能力がある人しか融資が行われません。

これだけ聞くと、銀行での審査に通るは無理難題のような気がしますが、過去の返済や支払いなどをしっかりと行ってきた方であれば、審査に通る可能性は十分にあります。

反対に、過去に金融事故を起こしてしまった方や、現在も延滞などがある方は審査通過は厳しいので借り換えする場合は消費者金融の方がおすすめと言えます。

審査に通りやすいカードローンは?

絶対に審査に通るカードローンというものはありません。

銀行はもちろんのこと、ちゃんとした消費者金融などであれば、信用情報などを確認してちゃんとスコアリングをもとに審査しています。

ですから、審査に甘いとか通りやすいという言葉に融資を勧めてくるのはそれは闇金や無許可営業の金融会社の可能性もあります。

まず、現在の債務に悩んでいる方は、借り換え先に正直に話しましょう。

そのうえで、借り換えの希望を伝え、お申込みした方が良いでしょう。

絶対にしてはいけないのが、お申込み時に嘘をつくことです。年収や勤務先、借入総額や借り入れ件数などは調べればすぐ分かってしまいます。

嘘をつけばそれだけでマイナスになり、審査の通過は厳しくなります。

審査に通るための重要ポイント

カードローン借り換えは通常の借入とは少し異なります。

審査内容や審査方法に差異はあまり見られませんが、ちょっとしたコツはあります。例えばあなたの借入先がアコムとプロミスだったとして、借り換え先を銀行カードローンで探していたとします。

この2つの消費者金融は実は大手のメガバンクと呼ばれている銀行のグループ傘下に入っています。 つまり、これらの大手消費者金融は、銀行とつながっているということです。

現在、大手と呼ばれている消費者金融のカードローンのほぼ全てが、メガバンクのグループ傘下に置かれている状況となっています。

ちなみにアコムは「三菱UFJフィナンシャルグループ」、プロミスは「SMBCグループ」となっています。つまり、消費者金融と銀行は情報共有していると考えておきましょう。

情報を共有するのは個人信用情報機関だけではないので注意しておきましょう。

銀行カードローンの保証を消費者金融が行っているのであれば、現在借入している消費者金融の自社独自の審査ではじかれて保証を受けることができず、借り換えを行うことができなくなる可能性もあります。

借り換え審査で重要な個人信用情報とは

カードローン借り換えの審査を受けるときにはあなたの個人信用情報というものが重大な鍵を握っています。

信用情報には「スコアリング」と「カードローン利用・キャッシング利用・クレジットカード利用・携帯電話利用など」のお金を借りた時の利用実績(クレヒス)が関係します。

スコアリングとは、個人の信用を収入や勤務先等の情報(スペック)から個人を属性分けするものです。

つまり、公務員や大手企業に勤めており、安定した高収入を得ていて、勤続年数が長ければ、高い属性の持ち主だというふうに判断され、逆に中小企業で勤めてから1年未満の方は収入が低く、いつ会社を辞めるかもわからないので、返済能力に欠ける属性の低い方と判断されてしまうでしょう。

また、当然ですが担保を取られないからと言って返済を怠ってしまうと、金融事故として処理されキャッシュングやカードローンを利用することができなくなる可能性が高くなります。

キャッシングした債務は、利用者がしっかりと返済を行っていくことで債権者に対して信用を少しずつ積み上げている状況と言えます。

ですので、返済遅延をしたり、任意整理・民事再生・自己破産等の借金の踏み倒しをしたことのある方は信用情報機関(金融業者が登録している信用情報を確かめることの出来る機関CIC・JICC等)に異動(ブラック)情報が登録されてしまう為、その後は借入することが難しくなります。

借り換えに銀行カードローンがおすすめの理由

借り換えをするなら断然銀行カードローンがおすすめと言われています。

専業主婦や学生が借入をするのに銀行カードローンが向いている理由は銀行カードローンが総量規制の対象外となっているからです。

これに当てはめると借り換えをするときにも金額に関わらず借り換えができるのが銀行カードローンだということがお分かりいただけるかと思います。

また、消費者金融と比べて銀行カードローンは金利が低く設定されています。

審査が厳しいところや、借入上限額が低く設定される場合もありますが借金の返済苦が軽くならなければ借り換えをする意味がありません。

希望している金額が全額借りられるかは審査の具合によりますが、借り換え先の第一候補は銀行カードローンがベストと言えるでしょう。

さらに収入の無い方は消費者金融だと総量規制の対象となってしまうため、キャッシングができません。

カードローン会社の選び方

上記と矛盾しているようですが、借り換え先は、ご自分の借入状況によって選ぶ事も大切です。

また、現在の借入金額が少なく急いで借り換えをしたいという方にはプロミスやアコム、アイフルなどの消費者金融で借り換えをする方が良いかもしれません。

大手消消費者金融は銀行カードローンより審査時間や融資時間が短いという特徴があるので、とにかくお急ぎの方には便利に利用できるでしょう。

また、完済額は増えてもいいからとにかく月々の返済額を低くしたいという方には三井住友銀行カードローンやバンクイックなどの銀行カードローンでのカードローン借り換えがおすすめです。

月々の最低支払額は銀行カードローンの方が金利が低くなる分、負担は減る可能性が高いです。

カードローン借り換えの審査に落ちる理由

カードローン借り換えの審査は通常の審査よりもハードルは高いと言えるでしょう。

ですので、以下のことには気をつけて少しでも審査に通る可能性を高くしておきましょう。

●短期間での多数申込み

短期間で多重申込みをすると審査ではマイナスポイントとなります。

なぜならば、審査が通らない状況でも数を打てば当たると思っているということが金融機関側にすぐにばれてしまうからです。

あまりに多重申し込みをすると申し込みブラックになってしまう可能性もあるので、申し込む場合は半年以上時間を空けてから申込むようにしましょう 。

●過去に金融事故を起こしている

金融事故を起こしているというのは、いわゆるブラックリストに載ってしまったということです。

返済の遅延や未払い、債務整理を行うなどをすると信用情報機関に情報が記録されます。

この記録は一度登録されてしまうと最低5年は消えないといわれています。

信用情報は金融業界全体で共有される情報なので一度登録されてしまうと、どの消費者金融や銀行からも信用を失うことになります。

信用で成り立っている業界なので、信用のない人に融資をすることはありません。金融事故は絶対に起こさないように気を付けましょう。

●多数の金融機関から借り入れをしている

複数の消費者金融から借り入れをしている方は借り換えをしてローンの一本化いわゆるおまとめローンにしたいという方が多いかもしれません。

ただし、あまり多くの金融機関で借り入れをしていると審査に通ることがありません。

一般的には5社以上の借り入れがあると審査に通過する可能性は限りなくゼロになると言われています。

そういった方は、今後借り入れのできる可能性が非常に低くなりますので、債務整理をすることも視野に入れた方がいいかもしれません。

カードローン借り換えで即日キャッシングができる?

即日キャッシングで気をつけなければならないのは、即日と謳っていても、申し込む時間やタイミングによって、即日の融資が難しくなるケースもあることです。

緊急を要するときは、できるだけ早い時の午前中やネット申し込みで営業時間前に申し込んだり、その金融機関の店舗を直接訪れるなど、申し込み方法の選び方が大事です。そこで、あらかじめ緊急で借り入れたい旨を伝え、手続き方法や必要な書類などについて問い合わせておくのが賢明です。

どの金融機関の即日カードローンを利用するか決める際には、いくつかのポイントがあります。即日キャッシングといっても、指定口座への振込みに対応しているところもあれば、店舗での融資となるもの、近所のATMが利用できるものなど、金融機関によってその方法は様々です。

急いでいるときは、移動の時間もままならないものです。どのような貸付け形式によるものかをあらかじめ調べてから行動に移すという手順であればスムーズにキャッシングできるでしょう。

緊急で借り入れたいときは、まず各金融機関の貸付け時の申し込み方法などをホームページなどを通じて調べてみましょう。

借り換えは主婦でもできる?

銀行カードローンでは専業主婦でもカードローンの借り換えはできます。

総量規制には所得が低くても借りられるケースがあります。

総量規制の例外というのは、ある一定の条件に当てはまれば総量規制の範疇外となり、消費者金融や信販会社などの貸金業者から借入が可能になるという特例措置のことを指します。

例えば、この総量規制の例外の中には【顧客に一方的有利となる借換え】と言うものがあり、例えばあなたの返済にかかる金利負担や返済額が減額するような借り換えについては貸金業者での借り換えでも可能になるのです。

主婦が借り換えできるワケ

銀行のカードローンを専業主婦が利用する場合には、基本的に借り入れ限度額が一般の場合と比べて低い傾向にあるようです。

主婦の場合ですと、だいたい10万円ぐらいというケースも多いようです。ですが専業主婦に積極的に融資を行ってくれる銀行ですと、借り入れ限度額は30万円から50万円とまとまった金額になりますので、現在の借入金額によってはカードローンの借り換えにも十分対応できる金額になります。

専業主婦に限らずパートやアルバイトなどを含めて主婦の場合、日常的にそれほど高額の借り入れをすることはあまりなく、多くは1万円から3万円といった少額の場合が多いという傾向も見られます。

複数社から借り入れていますと、月に何回もある返済日を管理しなくてはならず、わずらわしいですし、返済し忘れて延滞してしまう危険性も大きくなります。複数社から借入をしている主婦の方は借り換えに便乗して、おまとめをしてしまうか、信頼できる1社にまとめる方法で返済の負担を減らしていきましょう。

専業主婦は総量規制の関係もあって、消費者金融では基本的にはカードローンを利用することができません。ですので、一般的にカードローンを利用する場合には、銀行のカードローンを利用することになります。

主婦でもパートやアルバイトなど仕事がある場合には消費者金融などで借りることができますので、同様に借り換えも消費者金融で利用できますが、専業である場合には収入がありませんので、たしかに銀行のカードローンに限られてしまいます。ですが一般的に消費者金融よりも銀行の方が金利が低いことが多いですので、借り換え自体、低金利の銀行で行いたいという人も多いです。専業主婦であっても結局は低金利の銀行で借り換えできれば、メリットは大きいといえるでしょう。

主婦の借り換えは銀行カードローンがおすすめ

主婦のカードローン借り換えとなると、重要なポイントはやはり収入です。専業主婦が借り換えなんてもってのほかだと思っている方もいるでしょう。

でも、銀行によっては専業主婦にあまり積極的に融資を行っていないところも中にはありますが、最近の銀行は配偶者に安定した収入があれば専業主婦もカードローン利用できるところが多くなっています。

もちろんご自分の借入にかかる負担が一方的に有利になるのであれば、消費者金融での借り換えもできますが、消費者金融で借り換えをしても金利負担の減少はあまり見込めないので、お急ぎでないのであれば借り換え先は銀行カードローンがおすすめです。

最近では専業主婦にも力を入れてる銀行カードローンもありますので、そうしたところでカードローンを申し込むことで審査にも通りやすくなります。

専業に積極的に融資を行ってくれるところの中には、配偶者の同意書などもいらないところもありますので、旦那さんや家族に内緒で申し込みをできるところもあり便利です。

カードローン借り換えについてまとめ

如何でしたでしょうか?

カードローン借り換えはご自分の状況に適したキャッシングを選ばないと、余計に負担が増えてしまいます。

現在、検討中のには特に知っておいてほしいポイントを簡単にまとめてみました。

ここに掲載しているカードローンキャッシングについては現在、人気ランキングでも上位を占めているものばかりです。

低金利のカードローンや即日キャッシングを希望の方は是非検討してみてはいかがでしょうか。

さらに利用後の返済方法やサービスなども理解しておけば借り換えもスムーズに利用できるでしょう。

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